[ 廖愷 ]——(2013-1-4) / 已閱9113次
下一步應(yīng)該建立和完善小額信貸的相關(guān)法律，為小額貸款的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。第一, 規(guī)定小額信貸的基本運(yùn)作模式, 使小額信貸的具體操作有法可依。第二,明文規(guī)定小額信貸的對(duì)象范圍、貸款數(shù)額以及相關(guān)貸款程序, 嚴(yán)格貸款資格、額度的評(píng)定。第三,把小額信貸機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來(lái), 控制利率水平, 防止變相高利貸行為。第四,確立農(nóng)村小額信貸的相關(guān)管理、考核機(jī)制, 要加強(qiáng)貸款后的管理和監(jiān)督, 追蹤了解貸款者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況,確保貸款者的小額信用貸款按規(guī)定要求使用 。
（二）、實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來(lái)源的多元化
第一，允許外國(guó)的金融機(jī)構(gòu)公司等適當(dāng)參股利用它們雄厚的資金和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)融資渠道的多樣化，進(jìn)一步完善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)管理能力。第二、銀行可以作為小額貸款公司的合作伙伴進(jìn)行資金拆借，以緩解其資金緊缺問(wèn)題，人民銀行的再貸款也可以惠及小額貸款公司，使其成為人民銀行再貸款支農(nóng)的新的承貸主體，既可以開(kāi)辟和擴(kuò)大支農(nóng)渠道，又可以緩解小額貸款公司的后續(xù)資金緊缺問(wèn)題。第四、小額貸款公司可以以發(fā)行公司債券、轉(zhuǎn)股資等方式增加流動(dòng)資金并允許其適當(dāng)涉足金融衍生工具，開(kāi)發(fā)與自身特點(diǎn)相符的理財(cái)產(chǎn)品，如貸款信用產(chǎn)品。
另外，通過(guò)法律和政推動(dòng)小額貸款公司從“只貸不存”到“存貸兼營(yíng)”過(guò)度。小額貸款公司的目的是盈利并實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，為了實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展，滿足日益增長(zhǎng)的融資需求，建議政府通過(guò)立法和政策支持，為小額貸款公司提供可持續(xù)發(fā)展的法律環(huán)境，推動(dòng)優(yōu)秀的小額貸款公司向?qū)I(yè)的鄉(xiāng)村銀行轉(zhuǎn)換。
（三）、建立完善的監(jiān)督管理體制
監(jiān)管是公權(quán)力直接介入小額貸款的運(yùn)行，這是非常必要的。小額貸款公司目前正處于探索階段，如不對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管則會(huì)使其發(fā)展處于無(wú)序的狀態(tài)，甚至?xí)䦟?dǎo)致公權(quán)力濫用的情況發(fā)生，不利于小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)該明確小額貸款公司的監(jiān)管，并以法律法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)定。針對(duì)目前相關(guān)的法律制度不健全的情況下，應(yīng)制定一步行政法規(guī)，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，明確監(jiān)管的目標(biāo)和原則以及違反職責(zé)的法律責(zé)任。根據(jù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)及相關(guān)的法律，基于小額貸款公司定位在金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，在以后銀監(jiān)會(huì)和人民銀行以后出臺(tái)的法律文件中應(yīng)當(dāng)確立銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體資格，而不僅僅簡(jiǎn)單的把小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)歸為地方政府，因?yàn)楦鞯氐那闆r不同，地方政府不具備對(duì)小額貸款進(jìn)行監(jiān)管的能力，而且小額貸款業(yè)務(wù)有其自身的特殊性，其對(duì)小額貸款公司監(jiān)管是不合適的。銀監(jiān)會(huì)作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)范圍、組織機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)管的具體措施、法律后果等方面已經(jīng)建立了比較完善的監(jiān)管框架體系。因此，對(duì)于小額貸款公司應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。
（作者單位：河南省桐柏縣人民法院）
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